Ваши права

Ваша пенсия - статья для женщин (и мужчин)

 

Фото: Eole Wind

Фото: Eole Wind

Путь к Вашей пенсии начинается, когда Вы молоды. Сбережения на пенсию должны накапливаться в течение всей вашей карьеры, и желательно, чтобы Вы уделяли им должное внимание и управляли ими, т.е. проверяли и изменяли их по мере надобности.

Пенсионный фонд  –  это главный и самый дешёвый «товар» из разных существующих пенсионных программ, подходящий большинству работниц, с относительно небольшой зарплатой.

Сумма, откладываемая на пенсию, вычисляется относительно зарплаты брутто. Та же зарплата учитывается и при выплате компенсаций и включает все постоянные составляющие, такие, как базовая зарплата, добавки за стаж и т.д.

За накопительные взносы, а так же за связь с агентством от имени работодателя, в большинстве случаев отвечает либо сам работодатель, либо человек, назначенный от его лица (бухгалтер, пенсионный агент). Обычно это делают для всех работников организованно.

Обязательные пенсионные взносы:

  • Ваш вклад на пенсию в месяц — 5.5% от зарплаты.
  • Работодатель вкладывает на Вашу пенсию 6% от зарплаты + дополнительные 6% от зарплаты — на компенсацию.
  • Итоговый минимальный взнос в пенсионный фонд составляет 17.5%. Пенсионные сбережения не только обеспечивают Ваше экономическое будущее на момент выхода на пенсию. Сберегательные пенсионные программы – это пакет услуг, включающий в себя три составляющие:
    1. Сбережения на пенсионный период (начиная с возраста, в котором Вам положена пенсия по закону, или в соответствии с конкретным коллективным договором). В это время Вы будете получать выплаты в виде ежемесячного пособия.
    2. Страхование на случай потери кормильца (для супруга или супруги, и детей до 21 года) – в случае смерти застрахованного.
    3. Страхование на случай утери работоспособности.

     

    По сравнению с другими страховыми  программами, эти полисы считаются наиболее дешевыми, если они включены в один пакет пенсионной программы.

При переговорах с компанией, ведущей пенсионный фонд, есть большое преимущество у крупных фирм. Когда в организации большое число работников, работодатель может воспользоваться этим, чтобы добиться для работников лучших условий, к примеру, низких комиссионных за управление фондом или страховых льгот. Но не всегда ситуация такова.

У Вас есть свобода выбора: Вы, и только Вы определяете, в какой пенсионный фонд будут вложены Ваши пенсионные сбережения. Если Вы уже связаны с определенной компанией и довольны их услугами и комиссионными за управление фондом, Вы можете попросить работодателя переводить взносы в имеющийся фонд. Работодатель не имеет права отказать Вам.

Вопрос:  «Работодатель предложил мне взять часть зарплаты без «тлýша» (расчётного листа), т.е. по-чёрному. Он сказал, что так я заплачу меньше Институту национального страхования («Битýах Леуми́») и  меньше подоходного налога («Мас Ахнасá»), и так у меня останется больше денег. Это выгодно для меня, не так ли?»

Однозначно нет. Может быть, это выгодно Вашему работодателю, но не Вам. Таким образом Вы сэкономите ему самому взносы за незаявленную («чёрную») часть зарплаты: Национальному страхованию, пенсионному фонду и Вашей будущей компенсации (за уход и/или увольнение с работы). Обратите внимание, Ваше согласие отменит страхование на отсутствующую в расчетном листе часть зарплаты. Пострадают Ваши вложения на пенсию и на компенсацию, они уменьшатся. Например, если с Вами, не дай Бог, произойдет несчастный случай и Вам понадобится пособие по инвалидности, начисление полагающегося Вам пособия будет производиться исключительно в соответствии с расчётным листом, и не будет включать в себя то, что Вы получили «по-чёрному».

Фото: doug ellis

Фото: doug ellis

Пенсия для «ацмаим» — тех, кто работает в собственном малом или среднем бизнесе

«Хорошие» новости – владельцы собственного бизнеса не обязаны откладывать деньги в пенсионный фонд. Еще одна хорошая новость: если Вы откладываете деньги в пенсионный фонд (или в «учебный фонд» – «керен иштальмут»), Ваш подоходный налог будет ниже. Вклад в эти фонды учитывается, как налоговый вычет — то есть уменьшает размер дохода, подвергаемого налогообложению.

Есть еще плюсы в том, что Вы имеете собственный бизнес, с точки зрения пенсионного страхования. Во-первых, Вы не зависите от согласия работодателя, чтобы откладывать деньги в «керен иштальмут». Как и пенсионный фонд, эти сбережения признаются за налоговый вычет, когда с Вас снимают подоходный налог.

Плохие новости – никто не делит с Вами ответственность и экономическое бремя. У Вас нет работодателя и потому нет его взносов в Ваш пенсионный фонд. Взносы в пенсионный фонд составляют 16% от доходов — до наивысшей границы, определяющейся ежегодно. Вам нужно будет решить, какова максимальная сумма дохода, за которую выплачивается страховая премия (конечно, относительно Ваших реальных доходов) и мы очень советуем Вам проконсультироваться по этому поводу у бухгалтера или налогового/пенсионного советника.

Вы можете также сотрудничать напрямую со страховой или финансовой компанией, управляющей пенсионными фондами.

«Ораáт кéва» поможет справиться с колебаниями и откладыванием «на потом». Пока у Вас нет пенсионной программы, Вы не застрахованы.

Мы очень рекомендуем Вам продолжать откладывать деньги постоянно. Владелец бизнеса может подумать что-то вроде: «Я открою пенсионный фонд в следующем году, а пока вложу в бизнес» или «Сейчас в бизнесе тяжелое положение, я вложу деньги на пенсию в следующем месяце». Но с точки зрения дальнейшей перспективы, очень неэффективно пропускать оплату пенсионных взносов.

Именно тогда, когда Вы молоды

Термин «пенсионные сбережения» ассоциируется со старостью и морщинами, и, может быть, нам не очень хочется заниматься этим сейчас, когда мы только в начале жизненного пути.

Может быть, стоит изменить это не очень корректное название. Пенсионная программа и пенсионные сбережения — это то, что стоит сделать сейчас – к слову, в соответствии с законом.

Первые годы сбережений, примерно до 30 лет, очень сильно влияют на размер Вашего пенсионного пособия во время выхода на пенсию, поскольку суммы, выделенные в первые годы, относительно велики, и еще растут за счет набегающих процентов. Вот пример:

Допустим, вы начали работать в возрасте 24 лет. Вы откладывали деньги в пенсионный фонд постоянно, вплоть до 64 лет (40 лет сбережений). Ваша зарплата была 6000 брутто в месяц все эти годы.

  • Ваше пенсионное пособие будет составлять 5050 шекелей в месяц. Это 84% процента от привычного дохода.
  • Однако, если вы начали работать и откладывать в пенсионный фонд в 34 года, до 64 лет (30 лет сбережений), при зарплате 6000 в месяц, ваше пенсионное пособие будет составлять 3050 шекелей в месяц (51% от привычного дохода). В итоге, несмотря на то, что речь идет всего лишь о разнице в 10 лет, пенсионное пособие будет составлять только 51% от привычного дохода, вместо 84%. Это серьезная разница.

Примечание редакции: большинство русскоязычных репатриировались в Израиль и начали работать в более позднем возрасте, и размер их пенсии — это отдельная проблема. Но все же мы сочли замечание о необходимости начать откладывать на пенсию как можно раньше актуальным — для тех, у кого есть дети и внуки.

 Полный справочник центра Адва

 

Обсудить на Facebook
@relevantinfo
Читатели, которым понравилась эта статья, прочли также...
Закрыть X
Content, for shortcut key, press ALT + zFooter, for shortcut key, press ALT + x