Ваши права

"Поскользнулся, очнулся, гипс..." Иллюстрация: кадр из фильма "Бриллиантовая рука"

Страхование: к врачу без очереди?

Огромным спросом пользуется страхование здоровья от смертельно опасных заболеваний. Такой полис включает определенный перечень заболеваний, при диагностировании которых человек может рассчитывать на серьезную компенсацию от страховой компании. Речь, в первую очередь идет о таких случаях, как онкологические заболевания, болезни сердца, почечная недостаточность, и других, которые могут привести к летальному исходу. Страховая выплата позволит человеку компенсировать расходы на лечение и восстановление. Даже если больничная касса обеспечивает человеку лечение, он надолго лишается трудоспособности, а ему нужно кормить семью....

Что мы, приехавшие из России, Украины, Беларуси и других стран постсоветского пространства, знаем о страховании? Как правило, мало. Страховая культура у нас в странах исхода как была, так и продолжает, увы, оставаться на, мягко говоря, не самом высоком уровне, а наиболее развитыми видами страхования являются обязательные. Страховаться же добровольно государство у нас привычку выработать не успело. И вот, в Израиле, мы сталкиваемся с совершенно другой страховой системой и с другим подходом к страхованию, который требует от гражданина гораздо большей ответственности и самостоятельности. Что выбрать и из чего выбирать? Зачем вообще страховаться? Сегодня мы поговорим о страховании жизни и здоровья. Мы попросили ответить на наши вопросы страхового агента Риту Кутиков.

– Рита,  какие виды страхования сегодня наиболее востребованы в Израиле? Что люди страхуют чаще всего?

– В моей практике самыми востребованными являются программы страхования здоровья. Например, огромным спросом пользуется страхование здоровья от смертельно опасных заболеваний. Такой полис включает определенный перечень заболеваний, при диагностировании которых человек может рассчитывать на серьезную компенсацию от страховой компании. Речь, в первую очередь идет о таких случаях, как онкологические заболевания, болезни сердца, почечная недостаточность, и других, которые могут привести к летальному исходу. Страховая выплата позволит человеку компенсировать расходы на лечение и восстановление. Это очень важный вид страхования, потому что вы себе представляете, что такое, например, онкология. Даже если больничная касса обеспечивает человеку лечение, он надолго лишается трудоспособности, а ему нужно кормить семью, платить машканту, не говоря уже о том, что сама по себе болезнь – это всегда дополнительные расходы и серьезная нагрузка не семейный бюджет.

На втором месте стоят программы частной медицины, которые сегодня активно предлагают многие страховые компании. Почему это пользуется спросом? Несмотря на то, что у нас самая лучшая медицина, что наши больницы оснащены самым лучшим оборудованием, очереди к врачам, вы сами знаете, совершенно непотребные. Но если человеку необходима срочная операция или обследование, а ему дают очередь через полгода, через год, это очень опасно. Потому что есть заболевания, в лечении которых время играет решающую роль. Но даже если ситуация не критическая – у человека все равно болит, он мучается, не спит ночами, ему просто психологически тяжело столько времени пребывать в неизвестности относительно своего здоровья, и это меняет не только его жизнь, но и жизнь всей его семьи.

Рита Кутиков. Фото из семейного архива

– Говоря о частной медицине, вы имеете в виду те медицинские услуги, которые не покрываются больничной кассой?

– Не покрываются, или покрываются частично. Например, если говорить о лекарствах, то есть лекарства, которые только что разработали и еще не успели внести в государственную корзину, или они очень дорогие и за них надо доплачивать. В таком случае человек вынужден либо покупать их за свой счет, либо использовать более дешевые заменители. Но почему же человек, который болен, должен пользоваться заменителями, если он знает, что есть новое суперсовременное лекарство, которое ему поможет, которое сделает его жизнь более качественной? Поэтому программы частной медицины включают оплату лекарств, которые не входят в корзину. Также они включают такую опцию, как операции по пересадке органов. Сегодня человек, которому требуется пересадка, должен стоять в очереди в больничной кассе, очередь эта очень длинная, и не все доживают до операции. А бывает, что к моменту операции человек уже находится в таком тяжелом состоянии, что делать пересадку просто бессмысленно – организму не хватит ресурсов на восстановление. Кроме того, в Израиле серьезная проблема с органами для трансплантации – помимо того, что страна маленькая, многие не идут на это из религиозных соображений. А страховой полис позволит, если, не дай бог, возникнет такая необходимость, максимально быстро подобрать орган для трансплантации даже за границей.

Программы частной медицины включают также такую важную вещь, как быстрая постановка диагноза. Вот у человека что-то заболело, он пошел к семейному врачу, тот послал его к ортопеду, тот – к неврологу, и начинается бег по кругу, и все говорят разное, а время идет, и то, что болело, болит еще больше. Чем поможет страховой полис в подобной ситуации? Возможно, вы слышали, в Герцлии есть клиника, American Medical Center, это уникальное медицинское учреждение. Не говоря уже про всякие технологические штуки, про роботов, которые там операции делают, туда стоит очередь из хирургов, чтобы поработать в их операционных. Так просто через больничную кассу туда попасть сложно, но при наличии полиса на частную медицину человек, когда возникает проблема, может туда обратиться. Естественно, ему не придется ждать месяцами – его примут очень быстро, иногда даже в день обращения, в течение 24 часов сделают полное обследование в связи с имеющейся проблемой и дадут все необходимые медицинские рекомендации. Если есть какие-то сомнения по диагнозу, можно будет получить так называемое «второе мнение» врача из американской клиники, с которой они сотрудничают.

Еще одна опция, которую включает такой полис – обследования. В больничной кассе есть определенные рамки, например, одно «сити» раз в три месяца, а если очередь будет через полгода или через восемь месяцев, а у человека болит и ему надо сейчас? А если ему надо не одно, а два? По страховке он может сделать любое обследование, не важно, сколько оно стоит – 2000, 10000 шекелей, он идет и делает, потому что ему надо.

Подождите, что значит не важно? Ведь страховой полис тоже стоит денег. Сколько он стоит?

– Это зависит от целого ряда параметров – от возраста и т.д.

– Среднюю цену назовите, чтобы мы понимали.

– Вот, например, на ребенка до 18 лет это стоит сегодня 40 шекелей в месяц, а на взрослого человека это может быть 100, 200 или 300 шекелей в месяц – все индивидуально.

– Это как раз понятно – в зависимости от рисков, от состояния здоровья. Наверное, при заключении договора делается какой-то предварительный скоринг или в полис могут быть включены ограничения?

– Да. Человек заполняет декларацию о здоровье. Если у него уже есть серьезные проблемы со здоровьем, ему могут сказать: мы тебя вообще не берем, или мы тебя берем и защищаем на все случаи жизни, кроме вот этого, или, третий вариант, мы тебя берем и защищаем от всего, но страховка для тебя будет стоить дороже – в зависимости от уровня риска.

Кстати, еще по поводу лекарств. Можно купить страховку на лекарства, которые не входят в корзину, а можно к ней сделать небольшую добавочку за какие-то несколько шекелей, которая называется «Экстра». Что она включает? Она дает возможность при назначении лекарственного препарата сделать генетическую проверку, которая позволит подобрать лекарство индивидуально, исходя из того «генетического букета», который человек имеет. Потому что вы сами прекрасно знаете, одно и то же лекарство на разных людей может действовать совершенно по-разному.

– Да, полезная штука. Хорошо, со страхованием здоровья мы разобрались. Что еще для людей важно?

– Конечно же жизнь. Страхование жизни на случай смерти.

– Ну, я бы сказала, что страхование жизни – это вообще первый вид страхования, который человеку необходим.

– Совершенно с вами согласна, поэтому страхование здоровья и страхование жизни по востребованности делят первое и второе место. Сумму страховки вы выбираете, исходя из собственных потребностей и возможностей – два миллиона, три, пять, кто сколько готов платить. Потому что размер страховых взносов зависит от суммы и от срока страхования. Если, например, это молодая пара, у которой трое детей, куча долгов, машканта, да еще они и эсек открыли, понятно, что им нужно, как минимум, миллиона на два-три застраховаться, чтобы создать себе и своим детям так называемую «подушку безопасности» на будущее. Ведь если хотя бы с одним из родителей, не дай бог, что-нибудь случится, как оставшийся будет тащить на себе семью, возвращать долги и платить машканту? Об этом обязательно надо думать, нельзя не думать. А если есть страховка хотя бы на сумму кредита, в случае смерти страховая выплата его покроет, машканта будет списана, и квартира достается оставшемуся супругу. Стоит такая страховка недорого. Например, на днях я застраховала пару, ей 31 год, ему 32, они решили застраховаться каждый на 3 млн. На двоих они платят что-то в районе 250 шекелей в месяц. Ну, о чем здесь говорить?

– Страхование жизни, в принципе, вообще всегда очень дешевое, потому что это наименее рисковый и длинный вид страхования. Машину застраховать будет стоить значительно дороже, тем не менее, многие, как ни странно, готовы страховать скорее машину, чем собственную жизнь.

– Действительно, к сожалению, это так. А дальше идут такие вещи, которые кто-то считает менее важными, а я, например, считаю, что они тоже очень важны: страхование от травматических ситуаций. Человек попал в аварию – дорожно-транспортную, производственную, бытовую, террор, война, мало ли чего в нашей жизни может произойти? Как говорится, «поскользнулся, упал, очнулся – гипс»…

– В России это называется страхованием от несчастных случаев.

– Да, и здесь то же самое. Человек может получить выплату в случае перелома, ожога, госпитализации, наступления инвалидности, если травма привела к инвалидности. Если он умер в результате несчастного случая, значит сумма, которую получит его семья, увеличивается вдвое. А бывает, человек попал в аварию, ничего не сломал, но его так тряхнуло, что он месяц на больничном провел. Конечно, он получит что-то от битуах леуми по больничному листу, но это совсем другое дело и другие суммы.

– Я бы добавила, что это особенно важно для тех, кто является единственным кормильцем в семье.

– Да, конечно, ведь если он не работает, семья должна на что-то существовать. Но даже если он не единственный кормилец, все работают, а он, что называется, сидит на шее у родных, это тоже тяжело. Кто-то должен отпрашиваться с работы, возить его к врачу, или он сам должен тратить деньги на такси. Как я уже говорила, болезнь – это всегда расходы, а страховка позволяет эти расходы покрыть. Есть даже такая опция, как ежемесячная компенсация в случае потери трудоспособности вследствие аварийной ситуации. Все-таки, согласитесь, есть вещи, о которых человек должен заботиться заранее. Вы посмотрите, какие деньги мы ежемесячно тратим на еду (то есть «спускаем в унитаз»), по сравнению с ними стоимость страховки – это копейки, зато она может в буквальном смысле слова спасти жизнь.

– Я даже не буду спорить, потому что, проработав много лет в страховой компании, неоднократно сталкивалась с такими ситуациями, которые даже в страшном сне человеку не могли присниться, а вот, однако же, произошли. И страховой полис, который человек покупал просто так, на всякий случай, оказывался его главной жизненной удачей. Скажите, кто обычно покупает, например, страхование от несчастных случаев?

– Часто его берут те, у кого профессия связана с риском – водители, охранники, люди, которые на станках работают, у кого работа связана с физическим трудом. Я вам больше скажу – даже женщины, которые занимаются уборкой – это один из самых рисковых видов деятельности.

– Да что вы говорите?

– Еще как! Она все время в мыле, ногами на скользком полу – так можно убиться, не дай бог. А вообще, конечно, жизнь настолько богата на сюрпризы, в том числе и неприятные, что никогда не предугадаешь, что и за каким углом тебя может поджидать. Так что лучше всего заранее подготовиться.

Обсудить на Facebook
@relevantinfo
Читатели, которым понравилась эта статья, прочли также...
Закрыть X
Content, for shortcut key, press ALT + zFooter, for shortcut key, press ALT + x