Ваши права

Пробки на дорогах. Фото: Flash-90

Автострахование: кто заплатит?

По данным Центрального статистического бюро Израиля, по нашим дорогам в прошлом году ездило 1 млн 730 тыс. автомобилей. И владелец каждого из них, как известно, должен быть застрахован. Чем отличаются полисы для водителя и от чего они защищают? Что делать, если вы попали в аварию и что будет, если ваша страховая компания разорится?

В Израиле, где с наступлением шабата общественный транспорт замирает, а путь из точки А в точку Б подчас становится непреодолимым, автомобиль, оставшись роскошью по своим ценовым параметрам, давно уже превратился в предмет первой необходимости. По данным Центрального статистического бюро Израиля, по нашим дорогам в прошлом году ездило 1 млн 730 тыс. автомобилей. И владелец каждого из них, как известно, должен быть застрахован. Чем отличаются полисы для водителя и от чего они защищают? Что делать, если вы попали в аварию и что будет, если ваша страховая компания разорится? Мы продолжаем разговор со страховым агентом Ритой Кутиков.

Рита, какие страховые полисы должен иметь человек, садящийся за руль автомобиля?

– Прежде всего, это полис обязательного страхования – «битуах хова», по нему застрахован ущерб жизни и здоровью водителя, а также пассажиров и пешеходов, которые могут пострадать в ДТП по его вине. Если произойдет страховой случай, пострадавшим оплатят медицинские расходы, компенсацию за потерю заработка, а также компенсацию за боль и страдание. Без полиса «битуах хова» водитель не имеет права управлять транспортным средством.

Еще один полис, необходимый водителю, – «битуах цад гимель», страхование ущерба, который может быть нанесен имуществу третьей стороны. Это страхование в Израиле является добровольным, но ответственный водитель без него за руль не сядет. На дороге случиться может все, что угодно: у кого-то масло протекло, и вы не сумели затормозить, отвлеклись на ребенка, который соску уронил, чихнули и на секунду потеряли контроль за дорогой или просто не рассчитали тормозной путь – и въехали в какой-нибудь новенький «мерседес» тысяч на триста. Или в столб «Хеврат хашмаль», а он, между прочим, 900 шекелей стоит.  «Цад гимель» – это не то, на чем стоит экономить, потому что потерять в итоге можно в сотни раз больше, чем сэкономишь. В конце концов, если вы разбили свой собственный автомобиль и у вас нет денег на ремонт, это не так страшно, вы можете просто пересесть на общественный транспорт, а за ущерб чужому имуществу, как ни крути, придется расплачиваться.

Оба эти вида страхования новым русскоязычным репатриантам хорошо знакомы – они входили в один полис так называемого обязательного страхования автогражданской ответственности, название которого незначительно отличалось в России, Украине и Беларуси, но суть была одна: страхование ущерба, причиненного имуществу, здоровью и жизни третьих лиц. Разница лишь в том, что израильская «хова», в отличие от ОСАГО, защищает также жизнь и здоровье самого владельца полиса. Но давайте уточним, какова сумма ответственности по полисам «битуах хова» и «цад гимель»?

– По полису «хова» границы ответственности нет, так как по закону сумма компенсации зависит от возраста пострадавшего, его профессии, дохода. А в «цад гимель» стандартная граница ответственности от 500 тысяч до 1 миллиона шекелей в зависимости от страховой компании. За дополнительную плату страховую сумму можно увеличить.

– Хорошо, с ответственностью водителя мы разобрались. А какой полис защищает его собственный автомобиль?

– Это полис «битуах макиф», который покрывает такие риски как угон, кража, авария, пожар, взрыв, падение предметов (например, дерева или рекламного щита), стихийные бедствия и даже то, что называется, «пага вэбарах» – когда вы оставили машину на стоянке, вернулись, машина разбита, а виновник скрылся с места происшествия. То есть все, что входит в стандартный полис каско. Плюс в полную страховку «макиф» входит также ущерб третьим лицам. Но, оформляя страховку, вы должны проверить, включены ли туда все те риски, которые вы хотите защитить, потому что полисы разных компаний могут отличаться.

– То есть «цад гимель» можно приобрести как отдельно, так и в пакете с полисом «макиф»?

– Да, все верно. «Цад гимель» – это самый простой и дешевый вид страхования.

– А если машина пострадала в результате теракта?

– Ущерб, причиненный в результате войны, терактов и других враждебных действий, оплачивает государство. Есть специальный отдел, который называется «Мас рехиша», если ваша машина (да и вообще ваше имущество – дом, квартира) пострадала от обстрела или теракта, приходит оценщик из «мас рехиша» и оценивает ущерб. Если, например, просто разбито стекло – меняют стекло, если машина не подлежит восстановлению, вам выплачивают компенсацию в соответствии действующими тарифами.

Авария. Фото: Shlomi Cohen/Flash90

– Теперь давайте разберемся по пунктам. Вот происходит авария, каков должен быть порядок моих действий?

– В первую очередь, вы обмениваетесь данными с другим водителем, записываете номер его машины, берете его телефон (и телефон владельца машины, если это разные люди), телефон его страхового агента. Фотографируете все его документы – полис, теудат зеут, ришайон рехев (причем обратите внимание, что страховки «хова», «цад гимель» и «макиф» могут быть сделаны в разных компаниях, т.е. вам нужно сфотографировать все полисы). Затем фотографируете ущерб, причиненный обеим машинам, во всех деталях, крупным и общим планом положение машин на дороге, чтобы было видно разметку, дорожные знаки, светофоры, чтобы можно было понять, кто куда ехал и как повернул, – максимум информации и фотографий, которые помогут выиграть дело. Если есть свидетели ДТП, записываете их имена и телефоны. Мы должны быть во всеоружии на тот случай, если придется потом что-то доказывать. Потому что сегодня человек признал свою вину, а завтра он посоветовался с адвокатом и решил, что ситуация спорная и вполне еще можно выиграть дело. А спорных ситуаций действительно бывает много.

– Что происходит, если в тебя въехал водитель, который не имеет полиса «цад гимель»?

– Тут, к сожалению, вариант развития событий только один: потерпевший пользуется своей страховкой «макиф», если она у него есть, теряет свое личное участие, теряет свои скидки на ближайшие три года и ремонтирует машину. А дальше он совместно со своей страховой компанией или самостоятельно готовит гражданский иск против виновника ДТП. Виновник все равно заплатит, но уже гораздо больше, чем заплатил бы за «цад гимель».

– А если у пострадавшего нет «макифа»?

– Тогда он берет адвоката, и сам обращается в суд с иском к виновнику. Других путей, увы, нет.

– А если произошла авария, причинен ущерб здоровью потерпевшего, а ни у него, ни у виновника нет полиса «битуах хова»?

– Без этого полиса ни одна машина не может выйти на дорогу.

– Это в идеале, а в жизни, к сожалению, бывает всякое. Что делать,если причинен вред здоровью, а у виновника нет полиса,  или он скрылся с места происшествия?

– Если у человека есть «хова», он подает иск в свою страховую компанию, а если виновник скрылся или у пострадавшего не было полиса «хова», есть страховая касса «Карнит», которая оплачивает иски в случаях, когда ни одна страховая компания по тем или иным причинам не может их оплатить. Например, человек был под воздействием наркотиков или алкоголя – в этом случае страховая компания откажет ему в выплате. И тогда он имеет право обратиться в «Карнит», куда каждая компания отчисляет средства на такие вот непредвиденные случаи, и получить выплату.

– Итак, продолжим. Произошло ДТП, водитель все сфотографировал, обменялся данными. Что еще он должен сделать или чего делать не должен?

– Он ни в коем случае не должен подписывать ни один документ, потому что в состоянии шока, испуга, стресса человек никогда не принимает адекватных решений. Поэтому он просто обменивается данными, потом звонит своему страховому агенту, рассказывает, что произошло, и получает инструкции, что делать дальше. Если он виноват в аварии, его направляют в гараж, который работает со страховыми компаниями, где он может получить различные скидки. Если он ни в чем не виноват, то он может сам выбрать гараж. Это уже взаимоотношения со страховым агентом – каждый агент строит свою работу по-своему. Но в любом случае, человек ремонтирует машину, а дальше или подает иск, или получает деньги от своей страховой компании.

– А если дело произошло ночью, если ему нужен эвакуатор – как в этой ситуации быть?

– Это уже дополнение к страховке. Есть круглосуточная служба, он туда звонит, его машину ночью забирают на стоянку, а утром везут по тому адресу, который он указывает.

– То есть в полисе обязательно указан номер телефона, куда нужно обращаться ночью?

– Конечно. Вы же не будете ночью искать страхового агента, ждать, пока он проснется – вы сразу получаете помощь.

– Я приезжаю в гараж, сдаю машину в ремонт, и что происходит дальше? Подменную машину дают всегда?

– Нет, это дополнительная опция, которую нужно покупать. Я, честно говоря, даже уже не задаю вопросов клиентам, а просто включаю ее всем, потому что за свои 28 лет работы страховым агентом поняла, что на этом экономить нельзя. Когда люди оказываются в подобной ситуации, они очень жалеют, что не предусмотрели этот момент. Тем более, что, как правило, когда мы включаем эту опцию в общую страховку, мы получаем скидку на «макиф» или «цад гимель».

– Да, согласна, подменная машина – это важно, тем более в израильских условиях, когда ты крайне зависим от транспорта. Я вам скажу честно, что напрягло меня – история с чеками. Поясню для тех, кто еще с этим не сталкивался: когда ремонт закончен, гараж просит тебя выдать им два отсроченных чека – на сумму оплаты услуг эксперта-оценщика и на сумму ремонта. В моем случае, например, общая сумма составила почти 25 тысяч шекелей, и, надо сказать, что все то время, пока не поступили деньги из страховой компании виновника, я думала о том, что будет, если они вдруг по какой-то причине не придут, а гараж спишет с моего счета 25 тысяч. Для чего нужны эти чеки?

– Ситуация с чеками такая – если человек не виноват в аварии, то его компания подает иск к компании, в которой застрахован виновник. Но деньги от страховой компании виновника поступают на личный счет потерпевшего, и отсроченный чек – это для гаража гарантия того, что человек с ним расплатится за проделанную работу.

Если человек виноват в аварии, он  платит только личное участие, а все остальное его не волнует – сколько стоит ремонт всех машин, которые он повредил, включая свою, – это оплачивает его страховая компания. А если человек подает иск против кого-то, то он должен дать гарантию того, что он расплатится после того, как получит деньги от страховой компании. И чек выступает такой гарантией.

– Может ли получиться так, что деньги от страховой компании мне вдруг не придут, а с меня спишут по чеку за ремонт?

– Нет, это маловероятно. Это уже зависит, конечно, от работы страхового агента, если взаимодействие с гаражами у него налажено, такого не случится. Как правило, если вдруг деньги к указанной на чеке дате не приходят, вы звоните, и гараж не вкладывает чек. Возможна, правда, такая ситуация, что мы отправили иск против кого-то, и нам этот иск отклонили, например, потому что виновник не имел права водить машину (например, сын взял папину машину покататься, а в полис вписан не был). В этом случае мы должны вернуться в свой страховой полис, заплатить личное участие, потерять скидки на последующие три года и подавать частный иск против той семьи, которая забыла мальчику сделать страховку. Это долгий процесс, но поэтому «макиф» и важен. С «цад гимель» человек может вот так попасть на деньги, потому что он-то уверен, что он не виноват в аварии, он сдает машину в ремонт, и тут выясняется, что виновник не внесен в полис. И он должен немедленно найти деньги на ремонт, расплатиться с гаражом, а дальше начинать эту эпопею с судами.

– Могу ли я отменить личное участие при покупке полиса, чтобы не платить потом свои деньги за ремонт?

– Да, вы можете купить отмену личного участия.

– И сколько это стоит?

– Это зависит от машины, от страховой компании, в одной компании это может стоить 200 шекелей, в другой 70. Цены на страхование в компаниях очень отличаются, поэтому я всегда делаю глобальную проверку, кто что предлагает, какие опции включены, сколько это стоит.

– А по какому принципу вы выбираете компании?

– Я подбираю индивидуально то, что нужно каждому конкретному водителю. Где нам выгоднее приобрести для него страховку, там мы и делаем.

– А гарантии – заплатит компания или нет? Вдруг, например, компания разорится и не сможет выполнить свои обязательства перед страхователем? 

– Нет, такого в Израиле не бывает, потому что здесь жесточайший контроль над страховыми компаниями со стороны министерства финансов. Что происходит с компаниями, у которых плохо идут дела? Они продают свой страховой портфель более успешной страховой компании. За те годы, что я в страховании, я повидала много таких случаев, но, поверьте, клиент никогда не почувствует, что что-то не так. У меня лично есть полисы, которые я в 91-92-м году делала себе в компании «Адар», а через несколько лет она вошла в состав компании «Феникс». Изменилось только название, а условия по полису и обязательства перед страхователями остались прежними.

– Когда приезжают новые репатрианты из России, Украины, Беларуси, у которых есть стаж вождения, покупают здесь первую машину, некоторые компании принимают у них справку о безаварийности из страны исхода, а некоторые не принимают. Почему?

– Причины у каждой компании свои, мне даже не интересно в этом разбираться. Почему я работаю абсолютно со всеми компаниями, которые существуют в Израиле? Потому что у каждой из них есть какая-то своя ниша, каждая предлагает что-то, что не предлагает другая. В одной я могу застраховать «олим хадашим», и она примет справку о безаварийности без перевода, в другой я могу застраховать человека, который впервые в жизни купил машину, в третьей будет стоить дешевле отмена личного участия, четвертая еще какую-то интересную опцию предлагает – у каждого страховщика есть какие-то свои направления, которыми можно воспользоваться. И когда ко мне приходит человек и рассказывает, кто он и чего он хочет, я знаю точно, где я буду ему проверять цены.

– То есть человек в Израиле выбирает не страховую компанию, а страхового агента, он может даже не знать, в какой компании он застрахован?

– Совершенно верно. В принципе, он может и сам вручную обзвонить все компании и сверить цены, но он все равно не получит тот объем информации, который есть у страхового агента, не говоря уже о затраченном времени. Ну и, понятно, если он заключает договор напрямую, то и при наступлении страхового случая все вопросы по урегулированию убытка ему придется решать напрямую со страховой компанией и самому проверять, правильно ли ему начислили выплату, а это тоже требует дополнительного времени и, согласитесь, определенных навыков. На самом деле, если человека устраивает его страховой агент, ему комфортно по всем параметрам – и с точки зрения денег, и с точки зрения психологической, – какая ему разница, как называется компания? Все равно решать все проблемы и неувязки он идет к агенту. Так что в Израиле иметь хорошего страхового агента так же важно, как иметь хорошего адвоката.

 

Обсудить на Facebook
@relevantinfo
Читатели, которым понравилась эта статья, прочли также...
Закрыть X
Content, for shortcut key, press ALT + zFooter, for shortcut key, press ALT + x